Хочу новый телевизор. И диван. И компьютер. Причем не через год, а прямо сейчас. Но увы -- мои возможности не совпадают с желаниями, и состоятельных друзей-родственников нет. За рубежом этот вопрос решают обычно при помощи банковских кредитов. До последнего времени я была уверена, что в наших условиях брать их не очень-то выгодно: слишком большая сумма процентов набегает. Кроме того, нужна куча документов, поручители какие-то, да и мои доходы в банке могут посчитать слишком скромными.
Но тут за мое потребительское образование взялась соседка, которая несколько лет подряд покупает товары "в долг". "Взяла холодильник в кредит на три года, -- просветила она меня. -- За это время несколько раз выросли и зарплата, и цена холодильника. Но я-то плачу из расчета прежней. Проценты? Они заметны первый год. Потом -- проще, ведь сумма долга банку постепенно сокращается..."
Соседка меня почти убедила, и я решила заняться этим делом. С чего же начать? По-видимому, с поиска нужного банка, точнее, наиболее выгодных условий моего кредитования. Задачка оказалась не из простых. Чтобы сделать правильный во всех отношениях выбор, нужно иметь как минимум экономическое образование...
В главном банке
Первым делом я направилась в АСБ "Беларусбанк", который без сомнений можно считать самым популярным на сегодняшний день: на 1 октября 92,8% всех кредитов, выдаваемых населению в республике, приходилось на это учреждение.
Побеседовав с начальником управления кредитования населения Татьяной Григорьевой и узнав мнение людей, пользующихся услугами банка, я вывела такие плюсы и минусы кредитования в "Беларусбанке".
ПЛЮСЫ. Здесь выдаются кредиты на оплату самого широкого спектра товаров и услуг. Это телефонизация, в том числе приобретение "мобильников", стационарных аппаратов и подключение их к местным телефонным сетям, оплата медицинских услуг, приобретение медикаментов, санаторно-курортное лечение, обучение в высших и средних учебных заведениях, ритуальные услуги, покупка самых разнообразных товаров -- от пальто до автомобиля.
* Весьма заманчиво выглядят сроки пользования кредитами: до 3 лет.
* Существуют определенные льготы для клиентов. К примеру, при оплате медицинских услуг, лекарств, медтехники и приборов процентная ставка для людей, состоящих на диспансерном учете, на несколько пунктов ниже, чем для остальных. Кроме того, предоставляется льгота вкладчикам "Беларусбанка" и тем, кто получает через его филиалы зарплату и пенсию.
Важный момент: пенсионеры имеют такую же возможность стать кредитополучателями, как и работающие граждане. Если, допустим, под чью-то пенсию (или зарплату) банк может дать в долг только 500 тысяч рублей, а нужен миллион, не исключено, что будут учтены доходы поручителей.
* При покупке в магазине товара за счет банковского кредита он предоставляется в сумме 100 процентов стоимости товара, а не 70, как было раньше.
* Процентная ставка за пользование некоторыми видами потребительских кредитов "Беларусбанка" сегодня составляет 31%, если выдача производится белорусскими рублями, и 10%, если в иностранной валюте. На ритуальные услуги по погребению и установке памятника применяется ставка рефинансирования Нацбанка (для рублевых расчетов). 30%-ная ставка применяется при выдаче кредита для покупки телевизоров "Горизонт". На приобретение транспортных средств она, наоборот, несколько выше: 32%.
При помощи Татьяны Ивановны "изобразим" схему возвращения долга банку. Берем миллион рублей на 3 года. Чтобы узнать, сколько мы должны выплачивать в месяц, делим сумму кредита на 35 платежных месяцев. Значит, по основному долгу платим 28,5 тыс. руб. Вычисляем проценты: 1000000 умножаем на процентную ставку и делим на 1200 (12 месяцев, умноженные на 100). Получается 25,8 тыс. руб. Таким образом, в месяц нам придется возвращать банку 54300 рублей. Причем сумма платежа с каждым месяцем будет все меньше, т.к. сокращается остаток по основному долгу, а значит, и сумма, начисленная по процентам.
МИНУСЫ. Из разговоров с людьми я узнала, что для некоторых является проблемой подключить к своим планам других людей: кредитополучателям необходимо иметь поручительства двух граждан, имеющих постоянный источник дохода. По этому поводу можно сказать, что не исключены и другие пути обеспечения залога, и, если вам больше по душе заложить в этом качестве свое имущество, -- ваше право.
* Кредитный комитет рассматривает ваше заявление в течение 5 дней, поэтому, если деньги понадобились срочно, вы можете не успеть.
* По словам некоторых из опрошенных мною людей, бывали случаи, что в филиалах банка ссылались на отсутствие денег и просили подождать день-два. Как заверила меня Татьяна Григорьева, если по заявлению принято положительное решение, деньги должны быть выплачены или переведены на счет торговой организации в тот же день.
Вам побыстрей?
А если мне срочно понадобилось приобрести товар в кредит и ждать 5 и более дней я не могу? Или я хочу купить "в долг" несколько дорогостоящих товаров подряд? Мне рассказали, что в таких случаях можно, например, обратиться в ЗАО "РРБ-Банк". Побывав там, я пришла к выводу, что это действительно удобно, если оформить ненадолго небольшой кредит.
ПЛЮСЫ. Вся процедура оформления от начала до конца займет лишь несколько часов.
* Вам не понадобятся поручители: в качестве залога выступает товар, который вы приобретаете.
* В магазине вы можете внести в качестве первого обязательного взноса собственными наличными всего лишь 10% стоимости товара.
* Чем больше кредитов вы оформляете в "РРБ-Банке", тем меньшую процентную ставку вам предложат. Если первый раз вы платите по кредиту 31% годовых, то в следующий -- на 5% меньше, на третий раз вам предоставляют скидку в 10%, а на 4-й и далее -- в 15%. Правда, такая система скидок распространяется только на примерных кредитополучателей, которые каждый раз возвращали банку долг день в день (или раньше).
* Пенсионеры также могут стать кредитополучателями: в случае необходимости принимаются во внимание доходы супруга и совершеннолетних детей, проживающих вместе с клиентом.
МИНУСЫ. Предложенная процентная ставка на деле окажется выше, т.к. банк берет еще ежемесячно 3% от суммы кредита за его оформление и за так называемое расчетно-кассовое обслуживание. Правда, если вы рассчитаетесь по долгу раньше оговоренного срока, заплатите только за фактическое время пользования кредитом.
* Расчеты, с которыми я ознакомилась в банке, оказались весьма сложными. Сотрудники этого учреждения упростили "формулу" таким образом: покупая с помощью годового кредита товар за, скажем, 100 рублей, вы фактически заплатите за него 148,8. В любом случае, если вы захотите узнать тонкости расчетов, вам должны их раскрыть.
* Банк предоставляет только рублевые потребительские кредиты на срок не более 12 месяцев.
А что у других?
В других банках -- свои плюсы и минусы. К примеру, проценты по рублевым потребительским кредитам в "Белвнешэкономбанке" зависят от срока действия кредитного договора: до 3 лет -- 31%, до 2 -- 30%, до 1 года -- 29% (за расчетно-кассовое обслуживание в этом и нижеупомянутых банках проценты не взимаются). В "Приорбанке" дают потребительские кредиты на 12 месяцев под 33% годовых, но только по кредитной карточке (ее стоимость 3300 рублей). Нужен один поручитель с зарплатой не меньше вашей. Время рассмотрения заявления -- примерно 10 дней. Пенсионерам потребительские кредиты не выдаются.
В "Белинвестбанке" можно взять кредит аж на 5 лет под 31% годовых, но опять же -- не для пенсионеров. Поскольку желающих, как сказали мне в одном из филиалов, много, ожидание денег может затянуться на пару-другую недель. Нужны двое поручителей.
На что обратить внимание при выборе банка?
* Первым делом нужно узнать: будете вы оплачивать только проценты за пользование кредитом или еще дополнительные услуги, которые приплюсовываются к вашему долгу.
* На сроки пользования кредитом и процентную ставку в каждом конкретном случае.
* На скорость решения вопроса о предоставлении кредита.
* Даже если вы уверены в обратном, поинтересуйтесь, не подпадаете ли под какие-либо льготы (скидки).
Имейте в виду:
* Даже если какой-либо банк выдает кредит наличными деньгами, эта сумма не может превысить 50 базовых величин (на сегодня 825 тысяч рублей).
* В качестве залога перед банком может выступить любое ликвидное имущество, сопоставимое по ценам с размером кредита. Но: если предлагаемые вами в залог холодильник, телевизор или, допустим, кровать -- единственные в доме, их оформлять с этой целью банк не имеет права.
* Сумма выдаваемого кредита во многом зависит от ваших доходов и обязательных ежемесячных выплат, производимых вами.
Так стоит ли брать кредит? Если вам есть у кого одолжить определенную сумму, лучше так и сделать. Но, как я узнала, примерно десятая часть населения Минска живет в кредит. Попробую, наверное, и я.
Магда Крепак. Фотоколлаж В. Полонского.
| 
