Готовь сани летом, а пенсию -- смолоду!

Во всем мире существуют две схемы пенсионного обеспечения -- накопительная и распределительная. Первая -- это когда вы откладываете деньги на свой индивидуальный счет, с годами вам начисляются на них проценты, и в старости вы на эту сумму безбедно живете. А распределительный принцип -- когда пенсионеры получают пенсии за счет взносов, которые делают работающие люди. То есть молодое поколение обеспечивает стариков. Вот это и называется у нас "пенсия от государства". Примерные ее размеры вы знаете и без меня. К сожалению, со временем количество пенсионеров на одного работающего все увеличивается. Так что и в будущем рассчитывать на круизы в Японию за счет государственной пенсии увы, не приходится.

Еще один недостаток распределительной системы хорошо знаком тем, кто рано потерял родителей. "Моя мама умерла в 41 год, -- говорит Юля, студентка. -- Всю жизнь она фактически платила взносы в государственный Фонд социальной защиты, отчисления составляли почти треть ее зарплаты. Но когда она умерла, все эти деньги автоматически ушли государству. Мне не досталось ничего". Увы, распределительный принцип не предусматривает права наследования взносов.

В Минске есть сотни две пожилых людей, которые никогда не работали (официально, разумеется) и тем не менее прекрасно живут.

Классический случай -- Георгий Иванович, 1947 года рождения. Записи в трудовой книжке отсутствуют с 1985-го. Будучи спортсменом, в молодости Георгий Иванович занимался фарцовкой. Приобрел две квартиры на проспекте Скорины, еще две -- в Зеленом Луге. После того как друг уехал в США, стали вдвоем привозить оттуда на продажу автомобили. Недавно Георгий Иванович от скуки купил акции одного магазина в центре Минска и занялся его реорганизацией. Магазин сразу преобразился, начиная от ассортимента и заканчивая интонациями продавщиц, а Георгий получил новый источник дохода. Естественно, материально он обеспечил не только себя, но и своих детей. Живут хорошо. Но это, как говорится, особый случай.

В большинстве западных стран используются оба принципа пенсионного обеспечения -- распределительный и накопительный. Государство так же, как и у нас, дает каждому небольшую пенсию. А остальное ты можешь накопить себе сам, используя разные фонды и программы. Причем большинство этих фондов -- частные. В России таковых действует уже почти 60.

В США, например, есть корпоративные пенсионные планы. То есть работодатель, предварительно спросив разрешения у каждого своего работника, отчисляет определенный процент от зарплаты на его личный счет в банке. Выходишь на пенсию -- получаешь все это сразу или частями. А есть частные пенсионные планы, когда человек делает вложения самостоятельно, наличными. Спрашивается: зачем отдавать деньги в какие-то фонды, если их можно самому складывать в ящичек и хранить где-нибудь в укромном уголке своей квартиры? Дело в том, что за время нахождения ваших денег на счету фонда он многократно вкладывает их в дело и имеет прибыль. Определенная часть ее в виде процента начисляется и к вашим деньгам.

Еще одно преимущество накопительной системы -- в большинстве случаев на вклады распространяется принцип наследования. То есть, если американец или американка, не дай Бог, уйдут из жизни раньше срока, деньги все равно достанутся их детям.

В Беларуси работают шесть частных компаний (все они имеют лицензию Нацбанка), которые предлагают накопить пенсию по западному принципу. Самая крупная из них -- ОАО "Белорусский народный страховой пенсионный фонд" -- имеет уже более 50 тысяч лицевых счетов граждан.

Практически всю информацию можно найти на сайте фонда www.fondby.com. Там же есть специальный калькулятор. У меня вышло, что, начав отдавать фонду по 80 долларов в месяц, к 55 годам буду иметь 50 тысяч долларов. Получить их смогу либо в виде пожизненной пенсии, либо оформлю пенсию всего на пять лет. Моя пожизненная пенсия составит почти 200 долларов ежемесячно. А "пятилетняя" -- 883 доллара в месяц. Ого! Кажется, это реальный шанс сплавать в Японию!

Впрочем, есть одно "но". Учитывая, что фонд -- частный, государство может в любой момент предъявить претензии к его деятельности. В высоких кругах время от времени высказывается мысль, что заниматься накоплением пенсий должны только государственные структуры...

Если есть деньги, пенсию можно накопить простым банковским вкладом. Процент в белорусском банке больше, чем у пенсионных фондов. Это объясняется большей долей риска в его деятельности. А раз так, банк может в один прекрасный день и "прогореть", оставив своих вкладчиков ни с чем.

А что, если постучаться в супернадежный швейцарский банк? Как выяснилось, российским гражданам, а также белорусам негласно запрещено открывать там счета. Но если найти знакомых и подсуетиться, то эту проблему можно решить. Тогда возникает другое "но". Швейцарские банки не интересуются легкими суммами, суммы должны исчисляться тысячами долларов. А процент -- смешной: всего 2--3 годовых.

На сегодня лучшим средством обеспечить себе старость является недвижимость. Если вы наследуете квартиры родителей или других родственников, не спешите их продавать. Одна моя знакомая, в 26 лет владеющая четырьмя квартирами в разных районах Минска, призналась, что от ренты на них может сыто прожить до старости. Еще лучше -- иметь квартиру в Москве, где цены на недвижимость не просто растут -- галопируют.

Возможен и такой вариант -- вы вкладываете наличность в золотые слитки, которые сейчас свободно продаются многими банками. Реально вложить деньги в произведения искусства, которые со временем также не дешевеют. Но, к сожалению, картины и статуэтки не будут на вас работать, как это может сделать капитал, вложенный, например, в бизнес.

Попробуйте основать собственное дело, на доход от которого сможете жить вы и ваши дети. Если у вас нет денег под стартовый капитал, создайте их из воздуха. Как? Напишите повесть или роман. Изобретите какой-нибудь новый прибор, которого еще никто никогда не делал.