 А у вас есть кредитная история?Газета: Вечерний Минск Дата: 9 Января 2006 г. Рубрика: В мире | |
Первые пластиковые карточки появились в Северной Америке в конце 60-х годов XX века. В то время обладание ими было очень престижным, и получить их могли только очень состоятельные люди. Сегодня миллионы людей всего мира имеют кредитные карточки, и в Беларуси их эмитировано уже несколько миллионов штук. Но по сравнению с некоторыми другими странами мы еще “первоклашки”, ведь у нас пластиковые деньги появились сравнительно недавно. Тем интереснее опыт, например, Канады.
Интересно, что прежде чем выдать кредитную карту, банк-эмитент проверяет кредитную историю каждого потенциального клиента. Делается это через запрос в кредитное бюро (в одно из трех, существующих в Канаде). Через одну-две минуты банковский работник имеет подробную информацию о потенциальном заемщике в финансовой сфере, в частности — как он возвращал взятые в долг деньги.
Кредитная история начинается тогда, когда человек совершает первую покупку по кредитной карточке или покупает какой-либо товар в кредит. Испортить свое реноме и тем самым свести к нулю возможность получения новой кредитной карточки клиент может и до ее получения, если он вовремя не оплатит счет и кредитор напишет жалобу в кредитное бюро.
На кредитную историю влияют также и такие факторы, как количество и величина долгов, как долго человек проработал на последней работе, какая у него занятость — постоянная или временная. Важное значение имеет доход семьи. Банку важно, чтобы сумма долга была возвращена в срок и с процентами. Получив кредитную карточку, клиент может тратить деньги в пределах кредитного лимита. Если через 20—30 дней (срок зависит от банка, выпустившего кредитную карточку) клиент не возвращает взятые в долг деньги, он должен оплатить, как минимум, сумму долга и процент банку (составляет от 10% до 28%). Банк получает очень высокие прибыли от клиентов, которые имеют баланс (неоплаченный долг) по кредитной карточке.
Канадская ассоциация банков отмечает, что в 2004 году около 333 тыс. кредитных карточек имели неоплаченный минимум 90 дней и более дней. То есть их владельцы испытывают серьезные финансовые затруднения. В таком случае становится объяснимым тот факт, что около 75 тыс. канадцев объявили банкротство только в одном календарном году. Это серьезно, ведь после банкротства человеку закрываются все кредиты на семь лет.
Вместе с тем в Канаде существует настоящая конкуренция среди банков за получение новых платежеспособных клиентов. В результате конкуренции новый клиент получает не только кредит с пластиковой карточкой, но и дополнительные бесплатные услуги от банка, такие как: страховка от порчи и потери вещи, купленной по карточке на 90 дней; дополнительную гарантию на купленную вещь до одного года; страховку от несчастных случаев, если они произошли в поездке, оплаченной по карточке; от 1% до 2% возврата денежных средств, потраченных по карточке за год, и т.д.
Следует отметить, что все больше канадцев погружаются в долговую яму по пластиковым долгам и платят в среднем по 18% в год, что очень выгодно для банка-эмитента. Но в целом обращение пластиковых денег увеличивает безналичный оборот в стране и оказывает благотворное влияние на экономику.
Для стран СНГ и в частности для Беларуси актуальными остаются следующие проблемы в обращении кредитных карточек.
Отсутствуют кредитные бюро, которые могли бы делиться информацией о платежеспособности клиента.
Относительно небольшие кредитные лимиты по пластиковой карточке составляют сумму, эквивалентную 3—4 тыс. долларов США, в то время как в Канаде они достигают в среднем 70—100 тыс. долларов США.
Банки открывают кредитные счета только своим клиентам, со стороны же получить кредиты практически невозможно.
И наконец, эмитенты кредитных карточек часто предлагают только сами карточки, но не предоставляют дополнительные услуги.
Юрий Тихонов, профессор Академии МВД Беларуси. Фото с сайта www.wincor-nixdorf.com